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Finanzas Descentralizadas Imagina un mundo donde el acceso a los servicios financieros no depende de un banco, una oficina física o un historial crediticio. Un lugar donde, con solo tener acceso a Internet, puedes pedir un préstamo, intercambiar activos o invertir tu dinero sin necesidad de intermediarios.   En 19176, Hayek en su obra Denationalization of Money  propuso un sistema donde el dinero sea emitido por entidades privadas en lugar de monopolios estatales. Esto inspira la idea de un sistema financiero que opere fuera del control gubernamental. Ese sistema ya existe y se llama DeFi.   DeFi es la abreviatura de "finanzas descentralizadas", que utiliza blockchain ; la tecnología detrás del Bitcoin , que permite a varias entidades mantener una copia de un historial de transacciones, una especie de libro contable digital, público y transparente, lo que significa que no está controlada por una única fuente central.   Para entender DeFi, piensa en cómo funcionan hoy las finanzas tradicionales. Cuando quieres abrir una cuenta, pedir un préstamo o realizar una transferencia, necesitas pasar por una institución bancaria que actúa como intermediaria. En el mundo de DeFi, estas instituciones desaparecen. En su lugar, los servicios financieros se gestionan mediante contratos inteligentes, programas digitales que ejecutan automáticamente las reglas acordadas entre las partes.   Lo primero que llama la atención de DeFi es su transparencia. Cada transacción queda registrada en la blockchain y está visible para cualquiera que quiera auditarla. Pero eso no es todo: es accesible para todos, no importa si estás en un gran centro financiero o en un rincón remoto del mundo.   Con DeFi, las barreras tradicionales, como la ubicación geográfica o la burocracia bancaria, dejan de ser un problema. Las finanzas se democratizan, y cualquier persona con acceso a Internet puede participar.   Si tienes internet, puedes usar DeFi. También es flexible y modular, ya que las plataformas están diseñadas para trabajar juntas, lo que significa que puedes construir soluciones financieras personalizadas según tus necesidades.   Además, es más económico, porque al eliminar a los intermediarios, los costos de transacción son significativamente menores. Estas ventajas hacen que DeFi no solo sea una alternativa, sino una mejora en muchos aspectos respecto al sistema financiero actual.   DeFi abarca un ecosistema creciente de aplicaciones, cada una ofreciendo servicios innovadores. Por ejemplo, puedes acceder a préstamos sin bancos mediante plataformas como Aave , que permiten a cualquier persona prestar o pedir prestado dinero. Los intereses se calculan automáticamente y las garantías quedan bloqueadas en la blockchain.   También puedes intercambiar criptomonedas a través de intercambios descentralizados, que eliminan la necesidad de intermediarios. Si prefieres estabilidad en un mercado volátil, las stablecoins son una opción, ya que son monedas digitales vinculadas al valor de un activo como el dólar.   Si buscas opciones de inversión, con DeFi puedes depositar tus activos en pools de liquidez y obtener rendimientos, como si fueran cuentas de ahorros descentralizadas. En resumen, DeFi no solo replica los servicios financieros tradicionales, sino que los mejora y los hace más accesibles.   Por supuesto, no todo es perfecto. Como cualquier innovación, DeFi enfrenta riesgos y retos. Los precios de las criptomonedas pueden cambiar drásticamente en poco tiempo, lo que puede representar ganancias o pérdidas. Aunque los contratos inteligentes son seguros, un error en su programación puede tener consecuencias financieras graves.   Las leyes y normativas sobre criptoactivos y blockchain están evolucionando, lo que puede generar incertidumbre. Y para quienes son nuevos en este mundo, las plataformas pueden parecer complejas al principio. Entender estos riesgos es crucial para aprovechar DeFi de manera inteligente.   DeFi no es solo un concepto para tecnólogos o entusiastas de los criptoactivos. Es una herramienta que promete transformar las finanzas, haciéndolas más accesibles, transparentes y eficientes. Este es el momento de explorar y comprender este nuevo mundo. El futuro de las finanzas ya está aquí. ¿Te atreves a descubrirlo? Columna originalmente publicada en eju.tv , público.bo ,   asuntoscentrales ,   economy , rimaypampa, IN Noticias  y La Razón .

Criptos en Bolivia En medio de la crisis económica acentuada por la escasez de dólares, hace unos meses atrás el estado boliviano a través del Banco Central de Bolivia (BCB) en coordinación con la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Unidad de Investigaciones Financieras (UIF) sorprendieron al país con la decisión permitir la comercialización de criptoactivos a través de canales e instrumentos electrónicos de pago (IEP).   Este hito, representa una oportunidad real para modernizar nuestro sistema financiero y enfrentar la crisis con soluciones innovadoras y sostenibles, adaptándonos a una nueva realidad global donde la tecnología blockchain y los criptoactivos han demostrado su capacidad para transformar economías.   Desde su aparición en 2009 con el surgimiento de Bitcoin , las criptomonedas se han posicionado como una alternativa al sistema financiero tradicional. Nacieron en respuesta a crisis económicas globales, ofreciendo una solución descentralizada, segura y accesible para millones de personas. Sin embargo, en Bolivia, la postura oficial hacia estas herramientas fue durante mucho tiempo restrictiva, limitando su adopción debido a visión conservadora y una falta de madurez en todo el sistema financiero nacional.   Pero, la adopción de criptoactivos trae consigo ventajas directas e indirectas para los bolivianos. A continuación, se detallan algunos de los beneficios clave:   Inclusión financiera : Las criptomonedas ofrecen acceso financiero a quienes carecen de cuentas bancarias, eliminando barreras geográficas y burocráticas. Reducción de costos en remesas : Con los criptoactivos, las transferencias internacionales son más rápidas y económicas, beneficiando a miles de familias que dependen de remesas. Protección frente a la inflación y devaluación : Criptomonedas como Bitcoin, con suministro limitado, ofrecen una alternativa estable de protección del patrimonio frente a la inflación y devaluación. Facilitación del comercio internacional: Las empresas bolivianas pueden realizar transacciones globales sin intermediarios, agilizando y abaratando operaciones. Atracción de inversiones: Bolivia se posiciona como un destino atractivo para startups tecnológicas e inversores interesados en blockchain.  La economía boliviana enfrenta retos importantes que requieren soluciones creativas y audaces. La adopción de criptoactivos no resolverá todos los problemas de inmediato, pero sí ofrece herramientas valiosas para dinamizar el sistema financiero y ofrecer nuevas alternativas a los ciudadanos para proteger su patrimonio.   Por ejemplo, los pequeños comerciantes y emprendedores podrán acceder a un sistema de pagos más eficiente y menos costoso. Además, los bolivianos podrán utilizar los criptoactivos como una opción para proteger sus ahorros frente a la inflación y devaluación monetaria, brindando mayor estabilidad financiera.   El mundo está transitando hacia una economía digital, y Bolivia no puede permitirse quedar rezagada. La adopción de criptoactivos es un primer paso clave hacia un sistema financiero más moderno, inclusivo y preparado para los retos del siglo XXI.   Sin embargo, este proceso debe ir de la mano con educación financiera. La población necesita entender cómo funcionan las criptomonedas, cuáles son sus riesgos y cómo pueden usarse de manera segura y responsable.   La apertura no solo moderniza el sistema financiero, sino que también demuestra que Bolivia está dispuesta a innovar y aprovechar las oportunidades que brinda la tecnología.   Este es el momento de aprovechar las oportunidades que ofrecen los criptoactivos para transformar vidas, negocios y economías. Con responsabilidad, visión y un esfuerzo conjunto, Bolivia tiene el potencial de convertirse en un referente regional en la adopción de estas tecnologías.   El futuro es digital, y Bolivia tiene un papel clave en él.  ¡No dejemos pasar esta oportunidad! Columna originalmente publicada en eju.tv , público.bo ,   asuntoscentrales ,   economy , rimaypampa, IN Noticias  y La Razón .

Oro Digital Si hace 10 años atrás, alguien te hubiera dicho que una moneda digital, intangible, valdría más de $100,000 USD ¿Le habrías creído? Según los datos de Binance  del 05 de diciembre, el precio del Bitcoin alcanzó su máximo histórico (ATH) de $103,584 dólares americanos, rompiendo todos los esquemas tradicionales del dinero y consolidándose como el oro digital del siglo XXI.   Bitcoin  no solo ha alcanzado un nuevo máximo histórico, sino que está redefiniendo nuestra relación con el dinero, el ahorro y la inversión. Este momento marca un antes y un después en el universo financiero, y no se trata de simple especulación: hay razones profundas que explican por qué Bitcoin ha alcanzado este estatus de "oro digital". Vamos a desglosarlas.   El oro ha sido, por siglos, el refugio seguro para quienes buscan proteger su patrimonio en tiempos de incertidumbre. Ahora, Bitcoin cumple esa misma función, pero con algunas ventajas adicionales:   Escasez programada:  Al igual que el oro, Bitcoin es limitado. Pero en este caso, se sabe que solo existirán 21 millones de Bitcoins, lo que lo convierte en un recurso finito y escaso por diseño. Esta característica lo protege de la inflación descontrolada, una preocupación creciente en las monedas fiat (tradicionales) como el dólar o el euro. Portabilidad extrema:  Mientras que el oro es pesado y difícil de transportar, Bitcoin es completamente digital. Puedes mover millones de dólares en Bitcoin con un par de clics desde tu teléfono, sin intermediarios y a cualquier lugar del mundo. Inmutabilidad y seguridad:  Las transacciones de Bitcoin están respaldadas por la tecnología blockchain , que garantiza transparencia, seguridad y resistencia a la censura. Esto le otorga una confiabilidad que rivaliza con el oro físico.   Bitcoin no llegó a más de $100,000 USD por accidente. Los inversores institucionales, las grandes empresas y los usuarios comunes están viendo en esta criptomoneda una salida ante un sistema económico que está mostrando signos de agotamiento. Algunos factores clave son:   Inflación galopante:  Los bancos centrales han impreso cantidades masivas de dinero en los últimos años sin ningún respaldo, debilitando el poder adquisitivo de las monedas tradicionales. Bitcoin, en cambio, es deflacionario. Falta de confianza en el sistema financiero global:  Los colapsos bancarios y la incertidumbre sobre la estabilidad de las instituciones financieras tradicionales han llevado a muchas personas a buscar alternativas descentralizadas como Bitcoin. Globalización de la inversión:  Bitcoin no tiene fronteras. Cualquier persona con acceso a Internet puede comprar y almacenar esta criptomoneda, lo que democratiza el acceso a una reserva de valor global. Romper esta barrera psicológica no solo tiene un impacto en los titulares, sino también en la percepción general del público. Aquí hay algunas consecuencias importantes:   Mayor confianza del inversor:  Superar los $100,000 USD valida a Bitcoin como un activo digital serio y atractivo para quienes aún dudaban. Adopción masiva:  Las empresas de renombre y los gobiernos que aún no habían dado el salto hacia Bitcoin podrían empezar a adoptarlo como una reserva de valor o medio de pago. Un nuevo horizonte de precios:  Si $100,000 USD parecían inalcanzables hace algunos años, ahora los analistas ya comienzan a proyectar metas aún más altas. ¿$250,000 USD? ¿Un millón? Las posibilidades son emocionantes.   A pesar de su éxito, Bitcoin sigue enfrentando críticas. Algunos dicen que es demasiado volátil, que consume demasiada energía o que es una burbuja especulativa. Sin embargo, estas preocupaciones han sido rebatidas una y otra vez:   Volatilidad:  Aunque su precio fluctúa con el mercado, a largo plazo Bitcoin ha mostrado una tendencia alcista constante. Energía:  Cada vez más, la minería de Bitcoin está adoptando fuentes renovables, y su red fomenta la innovación energética. Burbuja:  Bitcoin ha sobrevivido a múltiples “explosiones” de precios y siempre ha salido fortalecido.   Si algo nos enseña la historia de las innovaciones es que las tecnologías disruptivas  suelen ser incomprendidas al principio. Bitcoin está en ese camino, pero cada vez son más quienes entienden su potencial.   Este nuevo máximo histórico no es solo un número. Es una señal de que el mundo está cambiando, de que la descentralización de las finanzas es el futuro y de que Bitcoin se está consolidando como una pieza clave en las finanzas globales.   Si has llegado hasta aquí, es probable que te estés preguntando: "¿Debería invertir en Bitcoin? ¿Es demasiado tarde para empezar?"  La realidad es que nunca es tarde para aprender. Bitcoin no es solo un activo financiero; es un cambio de paradigma. Entenderlo es el primer paso. Si Bitcoin ya es el "oro digital", la pregunta es: ¿dónde estarás tú cuando alcance su próximo hito?   El futuro es digital, y Bitcoin es su punta de lanza. ¡No te quedes atrás!  🌟 Columna originalmente publicada en eju.tv , público.bo ,   asuntoscentrales , economy , rimaypampa , IN Noticias y La Razón .

¿Cuántas veces nos hemos quedado atrapados en una fila interminable para comprar gasolina? Bajo el sol, la lluvia o el viento, escuchando a la gente quejarse mientras miramos el reloj y nos preguntamos si alcanzará para todos. Es una escena que se repite una y otra vez desde hace bastante tiempo en Bolivia. Y lo peor es esa sensación de estar atrapado en un problema que parece no tener solución.   Pero ¿y si hubiera otra opción? Imagina estar en casa, disfrutando un café mientras tu auto eléctrico se carga en el garaje. Nada de filas, nada de emisiones contaminantes y gastando menos dinero en transporte. Esta es la promesa de la electromovilidad , una idea que no solo podría cambiar la forma en que nos movemos, sino también transformar la economía y el medio ambiente de Bolivia.   La gran ventaja que tenemos para hacer realidad ese sueño se llama Salar de Uyuni, hogar de una de las mayores reservas de litio del planeta, esencial para las baterías de los vehículos eléctricos. En otras palabras, tenemos el "oro blanco" del futuro.   Si logramos industrializar este recurso, podríamos no solo abastecer al mercado interno de vehículos eléctricos, sino también convertirnos en un actor clave en la transición energética regional y global. Sin embargo, esto no es sencillo, ya que la extracción de litio requiere una inversión significativa, tecnología avanzada y fundamentalmente seguridad jurídica para dichas inversiones.   Actualmente, Bolivia importa la mayor parte de la gasolina y el diésel que consume. Según cifras oficiales, en 2014 producíamos el 78% de nuestra gasolina internamente, pero hoy solo generamos el 44%. No hay dólares, pero sí una demanda creciente y unos subsidios que consumen millones del presupuesto nacional. Es un círculo vicioso: dependemos de las importaciones, pero estas nos hunden económicamente. Y las filas en las gasolineras son solo el síntoma más visible de este problema.   Aquí es donde los vehículos eléctricos ofrecen una salida. No requieren gasolina ni diésel, solamente electricidad, y Bolivia tiene un gran potencial para generar energía limpia a partir de fuentes como la hidroeléctrica. Si aprovechamos esta capacidad, podríamos movernos hacia una matriz energética más independiente y sostenible.   Sin embargo, hay un “pero”. Nuestra red eléctrica no está preparada para una avalancha de autos eléctricos. ¿Qué pasa si todos empiezan a cargar sus vehículos al mismo tiempo? Un apagón en pleno centro de cualquier ciudad, y todos con las baterías al 10%. Sí, necesitamos reforzar nuestra infraestructura eléctrica, y eso cuesta.   El otro problema es el costo de los vehículos eléctricos. En un país donde la mayoría lucha por llegar a fin de mes, gastar miles de dólares en un Tesla está fuera de discusión. Pero, la gran ventaja es que nosotros tenemos nuestro propio Tesla y se llama Quántum , la primera empresa nacional que fabrica vehículos eléctricos. Sí, leíste bien. Tenemos nuestra propia marca de autos eléctricos, accesibles y hechos aquí. Esto no solo demuestra que el cambio es posible, sino que podemos liderarlo. Apoyar a empresas como Quántum no es solo un acto patriótico; es una apuesta por un futuro mejor.   Y hay otro punto interesante: aunque comprar un auto eléctrico puede costar más al principio, mantenerlo es muchísimo más barato. No gastas en gasolina, y el mantenimiento es mínimo porque no hay motor de combustión. Al final, podrías ahorrar mucho dinero.   Ahora ¿De qué sirve tener un auto eléctrico si no hay estaciones de carga? Este es un problema que no podemos ignorar. Actualmente, en Bolivia, estas estaciones son prácticamente inexistentes. Eso significa que, si te compras un vehículo eléctrico, tendrás que cargarlo en casa... siempre y cuando vivas en una zona con electricidad estable.   La buena noticia es que los problemas son solucionables. La mala noticia es que necesitamos empezar ahora. Cada día que seguimos dependiendo de la gasolina es un día que perdemos dinero, tiempo y salud. La electromovilidad no es solo una moda, es una oportunidad para construir un país más sostenible, independiente y moderno.   Es hora de que el estado, las empresas y la sociedad trabajemos juntos. Invertir en la infraestructura necesaria, crear políticas de estado  que incentiven, el uso de energía amigables con el medio ambiente y educar a la población son pasos necesarios para hacer realidad este sueño.   La próxima vez que estés atrapado en una fila interminable en una gasolinera, piensa en esto: podrías estar en casa, tomando un café, mientras tu auto se carga solo. Ese futuro no está tan lejos como parece. Está en nuestras manos, y el primer paso para alcanzarlo es empezar a imaginarlo juntos. Porque el cambio comienza con una idea, pero se concreta con acción. ¿Nos subimos al auto del futuro? Columna originalmente publicada en eju.tv , público.bo ,   asuntoscentrales , economy y La Razón .

Hace unos dos años, la irrupción de ChatGPT-3 en el mundo de la inteligencia artificial marcó un punto de inflexión comparable a la toma de la Bastilla en la Revolución Francesa. Fue el acontecimiento simbólico que representaba el fin de una era y el inicio de una nueva.   Aunque pueda parecer un concepto reciente, la inteligencia artificial tiene una larga historia. En 1950, Alan Turing publicó un artículo titulado “ Computing machinery and inteligence ” en el que se planteaba por primera vez la posibilidad de que una máquina pudiera pensar.   Pero no es hasta la década de los noventa que realmente se puede lograr avances significativos sobre su desarrollo con la creación de una máquina llamada LeNet; una red neuronal convolucional para reconocimiento de patrones, que fue entrenada para el reconocimiento de imágenes y solo logro tener una eficiencia del 25%.   En 2010, surge la idea de emplear procesadores de videojuegos (CPU) para entrenar redes neuronales, aprovechando la lógica multidimensional de estos procesadores fabricados por NVIDIA, logrando reducir el tiempo de respuesta de meses a horas y en el año 2013 la Universidad de Toronto publica un artículo en el cual afirma que ha logrado que una máquina similar a LeNet, tenga una eficiencia del 98%.   El año 2014, se llevó a cabo una competencia llamada el Test o la Prueba de Turing, en la cual un robot tenía que convencer a un jurado que era humano durante una sesión de 5 minutos de conversación, logrando convencer a un tercio de los jueces del concurso.   Las Big Tech, que no querían quedar fuera de esta revolución, avanzaban con mucha prudencia en el uso de la inteligencia artificial en sus diferentes modelos de negocios, temerosos fundamentalmente por las demandas que podían enfrentar de todas partes.   Mientras, Elon Musk, Sam Altman y otros socios más, al darse cuenta de su importancia, decidieron crear una empresa sin ánimo de lucro (OpenAI), para desarrollar la inteligencia artificial como código libre y que esté al alcance de toda la humanidad.   En 2017 Google Research publicó " Attention is All You Need " en el que describe un modelo de aprendizaje profundo revolucionario llamado Transformer (con miles de millones de neuronas) – IAG (Texto, Imágenes y Videos). Este modelo enfocado en la “atención” en diferentes partes de la entrada, era suficiente para lograr un rendimiento superior en tareas de procesamiento de lenguaje natural (NLP), eliminando la necesidad de redes recurrentes y convolucionales tradicionales, allanó el camino para la creación de modelos de lenguaje de gran escala.   Al siguiente año OpenAI presentó GPT-2 (Generative Pre-trained Transformer-2), un modelo generativo que podía escribir ensayos, responder preguntas y generar contenido, el problema es que el algoritmo seleccionaba la respuesta de más alta probabilidad estadística y generaba un texto aburrido NO HUMANO.   Dos años después, OpenAI lanzó una versión mejorada, GPT-3, que fue entrenada con dos millones de libros digitales y más de cien millones de palabras de Internet, utilizando 175 mil millones de parámetros. Su lanzamiento aceleró la investigación en modelos de lenguaje de gran escala y sentó las bases para aplicaciones más avanzadas de IA en el procesamiento del lenguaje natural.   ChatGPT-3, era capaz de producir texto, código y poesía con una calidad excepcionalmente similar a la humana, porque a alguien se le ocurrió que, en vez de elegir la respuesta de más alta probabilidad, debería “jugar” con las posibles respuestas, agregándole temperatura. Contesta extraordinariamente bien, pero dependiendo de la “temperatura” puede alucinar en sus respuestas.   Nunca hay que olvidar que es una máquina alimentada con miles de millones de parámetros, pero es una máquina que NO es inteligente y que simplemente procesa toda la información que tiene a una velocidad impresionante (dependiendo del modelo de lenguaje) y que responde sobre entrelazando información que le puede parecer coherente a cualquier humano; y eso da la sensación de creación, pero que puede ser incorrecta.   Entonces, para restringir sus alucinaciones, se crearon los “prompts” o las instrucciones que le permiten acotar el contexto, el objetivo y la instrucción, y regular la temperatura, defiendo el grado de creatividad o precisión que queremos en una respuesta.   Indudablemente, podríamos dividir la historia en 'a.I.A.' (antes de la Inteligencia Artificial) y 'd.I.A.' (después de la Inteligencia Artificial), ya que esta tecnología representa una herramienta con potencial disruptivo para transformar vidas, negocios y sociedades enteras. Columna originalmente publicada en eju.tv , público.bo ,   rimaypampa , asuntoscentrales , economy y La Razón .

Durante la semana pasada, participé en el Futures Weeks 2024, una iniciativa impulsada por la UniFranz en colaboración con el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD). Durante este evento, se presentó el libro “ Latinoamérica 2050: Retos, escenarios y acciones ”, un esfuerzo serio de la academia para analizar los desafíos y oportunidades de nuestra región para los siguientes 25 años.   En medio de la crisis política, económica y social que atraviesa Bolivia, pensar en los retos, escenarios y acciones para el 2050 es casi misión imposible, en especial cuando todos los días estamos pensando en cómo llegar a fin de mes y cumplir con todas nuestras obligaciones. Entonces ¿cómo podemos vislumbrar el futuro cuando el presente nos exige sobrevivir?   La incertidumbre política, social y económica que vivimos ha convertido el esfuerzo de proyectar un futuro en un desafío casi impensable, especialmente cuando la urgencia nos obliga a enfocarnos en los pagos mensuales y el constante ajuste ante una realidad cada vez más restrictiva.   Mientras luchamos contra la inestabilidad que afecta el poder adquisitivo, el valor de nuestra moneda y la confianza en nuestras autoridades, el horizonte parece cada vez más difícil. Las expectativas acerca de las políticas públicas con normas claras y la estabilidad económica se vuelven inquietantes, y cada vez resulta más difícil adquirir una perspectiva a largo plazo.   Mientras buscamos soluciones inmediatas, dejamos de lado una planificación estratégica para el mediano y largo plazo. Sin embargo, los retos del futuro no desaparecen por la falta de planificación; al contrario, se vuelven más complejos y urgentes. Es aquí donde entra la verdadera relevancia de iniciativas como Futures Weeks.   Es evidente que necesitamos iniciativas prácticas que respondan a la realidad actual, pero también necesitamos un horizonte claro al que podamos aspirar como sociedad.   El valor de este esfuerzo académico, lejos de quedarse en el idealismo, nos recuerda que construir el futuro es un acto de responsabilidad compartida. Si algo nos sugiere esta iniciativa es que el cambio no ocurrirá solo desde arriba, sino que los jóvenes; sobre todo lo que hoy están en las aulas y en breve asumirán tareas de liderazgo, también pueden promoverlo y para eso solo es necesario abrir los espacios para escucharlos.   La juventud tiene un rol determinante en las transformaciones que necesitamos, y apoyarlos en su visión y propósito podría no solo darnos mejores líderes, sino mejores políticas públicas y un país que se transforme, incentivando la producción de bienes y servicios, y por ende genere bienestar para sus ciudadanos.   Pero ¿por qué nos debería importar este esfuerzo académico y por qué a los empresarios nos convendría prestar atención? La respuesta es sencilla: porque si no participamos en este diálogo sobre el futuro, el futuro será decidido sin nuestra voz ni nuestras necesidades en mente, perdiendo la oportunidad de aportar con nuestra experiencia.   Esta puede ser una oportunidad primero para tener un norte claro hacia donde ir como país y establecer sobre esta base, políticas de estado que independientemente del gobierno de turno, las impulsemos todos.   Tradicionalmente, hemos dependido de la extracción de recursos naturales como los minerales y el gas, lo que nos hace vulnerable a fluctuaciones de precios globales de estos commodities. Uno de los retos más grandes es diversificar la economía hacia sectores de mayor valor agregado como la tecnología, energías renovables, agroindustria sostenible y turismo ecológico, sectores que podrían generar empleo de calidad y desarrollar mercados más robustos.   La economía del conocimiento y la transformación digital  exigen habilidades nuevas y especializadas. Debemos invertir en una educación diferenciada que integre habilidades digitales, técnicas y emprendedoras, enfocadas en los desafíos del futuro, capacitadas para el mercado laboral global y las industrias emergentes, lo cual requiere adaptabilidad y flexibilidad de la oferta académica.   Asimismo, debemos brindar apoyo a las generaciones futuras de emprendedores con incentivos fiscales, incubadoras de empresas y acceso a financiación sería un gran paso para expandir la economía. Las tecnologías emergentes, tales como el blockchain y la inteligencia artificial , pueden permitir ser parte de la economía digital y ser parte del mercado global. Columna originalmente publicada en eju.tv, público.bo , rimaypampa , asuntoscentrales , economy y La Razón .

En un mundo donde hay más dispositivos móviles conectados que población, de los cuales el 66% tienen acceso frecuente a internet; es decir 2/3 de la población mundial, y si analizamos cuantos de estos están conectado a través de una red social, el número no varía mucho pues existen un 62% de usuarios en las mismas. Esto explica por qué los viejos modelos de negocios deben transformarse de una lógica de pensamiento analógica a una digital.   El otro día me dio risa y pena al ver a una supuesta ejecutiva de una empresa activando puntos físicos de atención integral al cliente, lo que demuestra la falta de visión y comprensión de lo que está sucediendo en el mundo de los negocios.   Nuestros futuros clientes desarrollan gran parte de su vida, conectados a través de sus dispositivos móviles a través de sus redes sociales o directamente a internet de manera genérica, por lo que el mercado y los clientes han realizado cambios en los hábitos de consumo, desarrollando el nuevo consumidor digital .   Antes las clases y las reuniones tenían que ser en vivo y en directo. Hoy puedes asistir a un curso de manera virtual (de manera sincrónica o asincrónica) o tener una reunión a través de varias plataformas virtuales. Al principio estos cambios generar incertidumbre   Imagina un mundo en el que las empresas tradicionales están constantemente en peligro. Muchos de nosotros nos sentimos incómodos e inseguros cuando usamos plataformas como Zoom por primera vez. Sin embargo, en el nuevo panorama digital, estas herramientas se han vuelto esenciales. La disrupción no es una idea nueva; ha existido desde la primera revolución industrial hasta la actualidad. Las empresas que no se adaptan se vuelven obsoletas.   Sin la tecnología e infraestructura modernas, empresas como Netflix no podrían haber existido. El concepto de suscripción y acceso ilimitado que ofrece ha cambiado la forma en que se consume el entretenimiento. Otros ejemplos de cómo las nuevas tecnologías están creando modelos de negocios disruptivos incluyen Uber y su plataforma que une la demanda con la oferta, así como SpaceX en la industria espacial.   Los nuevos emprendedores y las startups están revolucionando los negocios tradicionales con modelos y tecnologías disruptivas . A pesar de que las grandes empresas intentan mejorar sus modelos actuales, con frecuencia no pueden superar el ritmo de innovación de las startups. Las empresas establecidas deben adaptarse rápidamente para sobrevivir a la disrupción digital exponencial.   En palabras de Charles Darwin, no son las especies más fuertes o inteligentes las que sobreviven, sino las que pueden adaptarse a los cambios. Las empresas deben ser ágiles y adaptables para sobrevivir en el mundo digital.   La agilidad y la capacidad de adaptación serán las herramientas más valiosas para los tomadores de decisiones en este viaje hacia la digitalización. Adaptarse a las tecnologías y enfocarse en las necesidades del cliente es crucial para aumentar el valor y la rentabilidad.   Utilizar nuevas herramientas como el Business Model Canvas , puede permitirte comprender mejor y optimizar los recursos de tu negocio. Definir con claridad tu propuesta de valor; características, beneficio y experiencia de tu producto o servicio, y como sincroniza esto con lo que quiere, necesita y cuáles son los miedos de tu segmento de clientes, son elementos cruciales para el éxito.   Mantenerse informado sobre las tendencias y tecnologías emergentes es crucial para sobrevivir y prosperar en la era digital. Los pasos esenciales son ser curioso, observar a los competidores y buscar nuevas soluciones.   El análisis de datos, la computación en la nube, el 5G, el Internet de las cosas, la impresión 3D, la inteligencia artificial, la cadena de bloques y la realidad virtual son algunas de las tecnologías que deben investigarse para sus posibles aplicaciones comerciales.   La transformación digital  es una necesidad, no una opción. Las empresas deben reconsiderar sus estrategias para adaptarse a las tendencias y oportunidades del mercado, caso contrario estarán condenadas a desaparecer. Columna originalmente publicada en rimaypampa , público.bo , eju.tv ,   economy  y asuntoscentrales .

¿Te imaginas poder proporcionar toda tu información financiera, sin tener que reunir todos los documentos de diferentes fuentes para demostrar tu perfil crediticio solo con un clic? Uno de los beneficios más importantes del open banking  es que los usuarios del sistema financiero tradicional puedan concentrar en un solo lugar (a través de una aplicación), toda la información sobre sus cuentas bancarias, de ahorros, créditos y tarjetas, aun cuando sean de diferentes entidades financieras nacionales o internacionales.   Hace días atrás estuve en el Fintech Summit Bolivia organizado por la Cámara Boliviana Fintech con el apoyo de la CAINCO, donde se tocaron justo temas como open banking, blockchain, criptomonedas y finalmente un panel con las billeteras móviles que operan en Bolivia.   Como ustedes saben, he venido escribiendo sobre blockchain y criptoactivos , pero muy poco hemos escuchado sobre open banking, así que lo primero que tendríamos que hacer es definir que es open banking y que oportunidades trae para el país.   Open banking es una práctica bancaria que permite a proveedores de servicios (financieros) de terceros (TPPs); que normalmente suelen ser empresas tecnológicas, acceso abierto a toda la data (información) de consumo de usuarios, transacciones y otros datos financieros de bancos e instituciones financieras no bancarias mediante el uso de APIs (interfaces de programación de aplicaciones).   El open banking permite aprovechar estos datos para el uso por parte de consumidores, instituciones financieras y proveedores de servicios externos, “refinando” los datos y extrayendo valor, convirtiéndose en una importante fuente de innovación que está a punto de remodelar la industria financiera.   Esta demás decir que la banca ha sido una de las industrias más conservadora a lo largo del tiempo, pero que está teniendo que modificar su modelo de negocio en especial con la aparición de las FinTech , que son empresas mucho más ágiles y que están centrados en el cliente (y sus necesidades) apoyados por tecnología.   Lo cierto es que open banking trae consigo mayor competencia entre las instituciones financieras, acelera la innovación en los servicios financieros, sin duda mejora la experiencia del cliente y mejora la seguridad. Los principales beneficiarios del open banking son los clientes finales, que tendrán acceso a más y mejores productos financieros, centrado en la experiencia del cliente, mucho más rápido y seguro que antes.   ¿Existe algún beneficio para las instituciones que adoptan el open banking? La respuesta es sí. El uso de las APIs puede generar nuevos ingresos, el desarrollo de nuevos productos puede significar ampliar e incrementar el universo de clientes, la mejora en la experiencia del cliente puede generar mayor satisfacción del cliente y por ende mayor fidelización de sus clientes actuales.   A nivel global, existen tres modelos de implementación del open banking. El modelo de adopción obligatoria, como en el Reino Unido (desde 2017), en Australia y la Unión Europea, y se caracteriza por contar con estándares muy detallados, emitidos por la autoridad u órganos implementadores. El modelo voluntario que se utiliza en Hong-Kong, Singapur y Japón, y consiste en el establecimiento de lineamientos generales, que dan cierta libertad para el desarrollo de las API’s , y funcionan a modo de recomendaciones o estándares para su desarrollo. Finalmente, está el modelo híbrido, definido por las instituciones financieras empleado por ejemplo en los Estados Unidos y Nueva Zelandia, donde las propias instituciones definen sus procedimientos.   Según Jim Wadsworth y Lauren Jones de Raidiam Services Limited , actualmente open banking está activa o en desarrollo en más de 70 países de todo el mundo, con diferentes tipos de implementación. En América Latina, los países que más han avanzado en un marco regulatorio de open banking son Brasil, México, Colombia, Chile, República Dominicana y Uruguay.   Para asegurar una implementación exitosa de open banking, es crucial establecer un marco regulatorio robusto que garantice la seguridad y privacidad de los datos de los usuarios. Las instituciones financieras deben invertir en tecnologías avanzadas de ciberseguridad y en la capacitación continua de su personal. Además, es fundamental fomentar la colaboración entre bancos, fintechs y reguladores para crear un ecosistema financiero integrado y eficiente.   La transparencia y la comunicación clara con los clientes sobre los beneficios y riesgos del open banking también son esenciales para ganar su confianza y promover la adopción de estos servicios innovadores. Columna originalmente publicada en rimaypampa , público.bo , eju.tv , economy , asuntoscentrales y La Razón .

Las conversaciones sobre la inflación, la devaluación y el "dólar paralelo" se han hecho cada mes más frecuentes cada día. ¿Qué significa la inflación y la devaluación? ¿Cómo nos afecta en el día a día? Déjenme tratar de explicarlo a través de una historia.   Víctor, un empresario dedicado a la importación de equipos industriales, ha empezado a notar cambios preocupantes en su negocio. El dinero que gana no alcanzaba para cubrir los costos como antes, porque los precios de los insumos importados habían aumentado, pero los ingresos seguían siendo los mismos, y los gastos diarios de su familia subían constantemente.   Pero, ¿qué estaba pasando realmente? Para entender cómo estos temas afectaban su vida y su negocio, Víctor averiguo que la inflación es el aumento de los precios de bienes y servicios y por ende la pérdida del poder adquisitivo del dinero. En Bolivia, aunque los precios no se disparan de la noche a la mañana, la inflación ha sido una constante, reflejándose en el encarecimiento de productos básicos, transporte, y materias primas. En otras palabras, el dinero en el bolsillo de Víctor cada vez compraba menos.   El caso de la inflación en Bolivia tiene varias causas. Por un lado, las políticas monetarias y fiscales expansivas del gobierno, que han incrementado el gasto público, generan un exceso de dinero circulante. Mientras más bolivianos se imprimen, más se diluye su valor, y, como resultado, los precios comienzan a subir. Al mismo tiempo, la dependencia del país de las importaciones para cubrir necesidades básicas también hace que el costo de vida aumente cuando los productos que vienen del exterior se encarecen, especialmente si la moneda local pierde fuerza frente al dólar.   Víctor entendió que la inflación impactaba directamente a sus clientes, quienes ahora tenían menos poder adquisitivo. La gente compraba menos que antes, y el volumen de ventas en su negocio se reducía, creando un círculo vicioso donde él también se veía obligado a aumentar precios para cubrir sus costos y mantener sus márgenes de ganancia.   Si bien la inflación golpeaba a Víctor y a los consumidores, la devaluación  planteaba un desafío adicional, especialmente para alguien como él, que dependía de productos importados. En Bolivia, el tipo de cambio oficial ha estado fijado por el gobierno desde hace más de una década, lo que ha generado una estabilidad aparente. Sin embargo, las crecientes presiones externas, como el déficit en la balanza comercial, han comenzado a mostrar las grietas en esta estrategia.   El déficit comercial surge cuando un país importa más de lo que exporta, como es el caso de Bolivia, que ha visto una disminución en sus ingresos por exportaciones debido a la caída de los precios de materias primas o la disminución de la producción, como el gas natural. Al mismo tiempo, el país sigue necesitando dólares para pagar las importaciones, lo que genera una mayor demanda de divisas. Sin suficientes dólares entrando al país, el tipo de cambio fijo comienza a ser insostenible.   Este déficit en la balanza comercial, combinado con una política de tipo de cambio fijo, ha llevado a la creación de un mercado paralelo del dólar . Aunque el gobierno boliviano mantiene el tipo de cambio oficial en niveles estables, el mercado paralelo refleja la verdadera presión económica: la gente y los empresarios están dispuestos a pagar más por el dólar porque saben que la oferta oficial es limitada.   Víctor, que necesita dólares para pagar a sus proveedores internacionales, no habitualmente puede acceder a ellos a través de los canales oficiales. En ocasiones, debe recurrir al mercado paralelo, donde el tipo de cambio es mucho más alto que el oficial. Esto significa que, en la práctica, está pagando más bolivianos por cada dólar, lo que encarece sus importaciones y, por ende, sus productos finales.   La inflación y la devaluación, aunque diferentes, se retroalimentan en Bolivia, y ambos fenómenos impactan tanto a los empresarios como a los ciudadanos de a pie. Para Víctor, la inflación encarecía los productos locales, mientras que la devaluación, reflejada en el mercado paralelo del dólar, hacía que sus insumos importados fueran aún más costosos. Esto lo obligaba a subir precios, lo que reducía la demanda de sus productos en un mercado donde los consumidores ya sentían los efectos de la inflación en su vida diaria.   Los ciudadanos bolivianos, por su parte, viven esta realidad de manera tangible. A medida que los precios suben, los salarios no aumentan al mismo ritmo, lo que significa que las familias pueden comprar menos con el mismo dinero. Al mismo tiempo, quienes ahorran en bolivianos ven cómo su dinero pierde valor, y muchos buscan refugiarse en el dólar, acudiendo al mercado paralelo para cambiar sus ahorros, lo que a su vez alimenta la demanda y encarece aún más la divisa.   Para los bolivianos, el futuro dependerá en gran medida de cómo el gobierno maneje estas presiones. Las decisiones que se tomen en torno al gasto público, el control de la inflación y la política cambiaria determinarán si el país puede mantener la estabilidad o si, como temen muchos, se enfrenta a una mayor incertidumbre económica en los próximos años. Para Víctor, la lección es clara: en tiempos de inflación y devaluación, la planificación y la adaptación son clave para sobrevivir en un entorno económico cada vez más desafiante. Columna originalmente publicada en eju.tv , rimaypampa , público.bo , asuntoscentrales y   Economy

Cuando publique mi artículo anterior  sobre como la reciente apertura del mercado de criptoactivos en Bolivia ofrece una oportunidad única para que los inversores consideren esta alternativa como una forma de diversificar sus inversiones y proteger su patrimonio, un amigo me pregunto cómo se protegía ante los posibles fraudes, ya que no existía ningún gobierno que estuviera de “garante” de este tipo de instrumento financiero.   La principal motivación detrás del nacimiento de los criptoactivos fue la creación de un sistema financiero que no dependiera de autoridades centrales, como bancos o gobiernos. En realidad, los criptoactivos nacen como una respuesta a la necesidad de un sistema financiero más descentralizado, accesible y seguro.   La crisis financiera que estalló en 2008 expuso las vulnerabilidades del sistema bancario y financiero global. La quiebra de instituciones financieras importantes y la posterior recesión llevaron a una pérdida de confianza en los bancos y en las políticas monetarias de los gobiernos. Este contexto de inestabilidad económica generó un deseo de alternativas que no dependieran de entidades centralizadas.   Así nació Bitcoin  2008. Satoshi Nakamoto propuso la creación de un sistema de dinero digital que operara de manera independiente y sin intermediarios, resolviendo el dilema del “doble gasto” a través de la poderosa tecnología como el blockchain , que permite registrar transacciones de manera inmutable y transparente. Esta tecnología reduce el riesgo de fraude y manipulación, lo que proporciona un nivel de seguridad superior en comparación con los sistemas financieros tradicionales.   La capacidad de realizar transacciones instantáneas y sin fronteras es otro factor clave, lo que puede transformar la forma en que las personas y las empresas realizan negocios sin tener que utilizar intermediarios financieros, realizando transferencias de dinero casi instantáneas y con comisiones mínimas, lo que es especialmente beneficioso para las remesas o comercio exterior. Esto puede aliviar la dependencia del dólar, del sistema financiero tradicional y mejorar la eficiencia de las transacciones financieras en el país.   Muchos criptoactivos están diseñados para funcionar como un medio de intercambio, permitiendo a los usuarios comprar bienes y servicios de manera digital. Los criptoactivos permiten participar en mercados internacionales sin las restricciones que a menudo imponen los sistemas financieros tradicionales. Esto facilita el comercio y la inversión en un contexto global, abriendo nuevas oportunidades para las empresas y los emprendedores locales. Este uso se ha expandido a medida que más comerciantes y plataformas aceptan criptomonedas como forma de pago, como es el caso de PagoFacil en Bolivia, que permite el pago con criptomonedas en su aplicación.   En contextos económicos inestables, como el que enfrenta Bolivia, los criptoactivos, especialmente aquellos vinculados a monedas estables (stablecoins) como el dólar (por ejemplo, USD Tether), pueden servir como un refugio de valor. Esto es crucial en un entorno donde la devaluación y la depreciación del boliviano puede erosionar tanto el valor patrimonial, como el poder adquisitivo de los ahorros en moneda local. Esto ha llevado a un aumento en su adopción como una alternativa a las monedas fiduciarias.   Muchos inversores ven los criptoactivos como una oportunidad para obtener rendimientos significativos. Sin embargo, su carácter especulativo y la alta volatilidad de los precios también presentan riesgos considerables, lo que requiere que los inversores estén bien informados y preparados para las fluctuaciones del mercado.   Los criptoactivos han impulsado la creación de nuevos modelos de negocio y servicios financieros, como las finanzas descentralizadas (DeFi), que permiten a los usuarios prestar, pedir prestado y comerciar sin intermediarios tradicionales. Esto está cambiando la forma en que se conciben y se utilizan los servicios financieros.   Los criptoactivos nacen de la necesidad de un sistema financiero más inclusivo, seguro y eficiente. A medida que la tecnología y la aceptación de estos activos continúan evolucionando, su papel en la economía global y local seguirá expandiéndose, ofreciendo tanto oportunidades como desafíos a los inversores y reguladores.   Aunque es cierto que los criptoactivos son conocidos por su volatilidad, debido a que su valor depende 100% del mercado y su comportamiento, la falta de educación financiera representa más riesgos que su propia volatilidad. Columna originalmente publicada en eju.tv , rimaypampa , público.bo , asuntoscentrales y   Economy

El 26 de junio, el Banco Central de Bolivia (BCB) en coordinación con la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) y la Unidad de Investigaciones Financieras (UIF) mediante Resolución de Directorio 082/2024 , de 25 de junio de 2024 dejó sin efecto la Resolución de Directorio 144/2020 , de 15 de diciembre de 2020, habilitando, de esta manera, el uso de canales e Instrumentos Electrónicos de Pago (IEP) para operaciones de compra y venta de activos virtuales.   La medida busca aliviar la presión por la escasez de dólares en el país y mejorar las transacciones en moneda. Sin embargo, el BCB enfatizó que los activos virtuales no son moneda de curso legal y que no existe obligación de recibirlos como medio de pago, y que los riesgos inherentes al uso de criptoactivos serán asumidos por los usuarios.   Cabe aclarar que el comercio de y con criptoactivos no estaba prohibido en Bolivia, pero lo que prohibía la Resolución de Directorio 144/2020 era la utilización de canales e instrumentos electrónicos de pago sus operaciones, es decir realizar transacciones de activos virtuales a través del sistema financiero nacional.   Aunque, antes de la autorización del BCB, varias operaciones con criptomonedas en Bolivia se consideraban ilegales, lo que generaba "persecución judicial" por parte de la UIF y la ASFI que ordenaba el congelamiento de cuentas bancarias de quienes habíamos utilizado el sistema financiero en una operación de criptoactivos.   La principal razón para la adopción de los criptoactivos es la creciente falta de confianza en los gobiernos y su manejo de la política monetaria que genera inflación (pérdida de poder adquisitivo) y su manejo de la política cambiaria que genera devaluación de las monedas locales.   Como ya lo dijimos en un artículo anterior, los criptoactivos son activos digitales que utilizan la encriptación como factor fundamental para proteger las transacciones y controlar la creación de nuevos activos digitales. El más conocido es Bitcoin , pero existen miles de criptoactivos con diversas funcionalidades y usos. Estos activos operan en redes descentralizadas, utilizando la tecnología blockchain para asegurar que las transacciones sean transparentes, seguras y, en muchos casos, anónimas.   Existen tres tipos de criptoactivos : las criptomonedas, que son unidades de valor por medio de las cuales se pueden realizar pagos o cualquier operación comercial, los tokens, que son activos digitales que pueden representar valores hasta productos financieros y finalmente los CBDC, que es el acrónimo de ‘ Central Bank Digital Currency’ , es decir, monedas digitales emitidas por bancos centrales.   En el caso de Bolivia, se estima que existen más de 250,000 ciudadanos bolivianos que usan criptomonedas. Justamente uno de los beneficios de la medida es que ahora se podrá registrar en las operaciones bancarias la compra y venta de activos virtuales, por lo tanto, pasará a ser parte de las cuentas nacionales y podremos saber el volumen de transacciones utilizando este medio.   Algunas de las principales ventajas del uso de las criptomonedas son: el alivio de la escasez de dólares, transacciones más rápidas y seguras, acceso a nuevos mercados, inclusión financiera, alternativas de ahorro y refugio de valor.   En todo caso, el comunicado del BCB ha permitido ver todo el ecosistema que existe en Bolivia en cuanto al uso de los criptoactivos, pero lo más importante es que la educación económica y financiera sobre los activos digitales pueda ser explícita, más allá de los esfuerzos que realicen las instituciones estatales, empoderando a los ciudadanos, ayudándoles a tomar decisiones informadas sobre su uso y los riesgos asociados.   Si bien no existe todavía regulación respecto al uso de los criptoactivos y el sistema financiero es el más conservador respecto a su uso, la inclusión de criptoactivos en el sistema financiero boliviano puede fomentar la diversificación del mercado financiero. Al permitir la compra y venta de estos activos, se abre una nueva vía de inversión que puede atraer tanto a inversores locales como extranjeros. Esto podría dar como resultado un aumento de la liquidez en el mercado y en la creación de nuevos instrumentos financieros.   Sin duda, el uso de criptoactivos puede impulsar la innovación en el sector financiero, sobre todo en las FinTech, que usando nuevas tecnologías y plataformas facilitaran las transacciones de criptoactivos, lo que a su vez puede mejorar la eficiencia de los servicios financieros en general. Esto es especialmente relevante en un contexto donde la digitalización es clave para el crecimiento económico.   Los criptoactivos ofrecen a los inversores la posibilidad de acceder a un mercado global, lo que podría dar como resultado mayores oportunidades de rentabilidad. Esto es particularmente atractivo para los jóvenes y los emprendedores que buscan alternativas de inversión más allá de los instrumentos tradicionales.   Finalmente, la creación de startups y empresas relacionadas con la tecnología blockchain puede generar empleo y fomentar el desarrollo de habilidades en la población.   A pesar de que los criptoactivos pueden brindar nuevas oportunidades, también existe el riesgo de que profundicen la desigualdad económica. Las personas con menos acceso a la tecnología o a la educación financiera podrían quedar excluidas de estos nuevos mercados, lo que podría aumentar la brecha entre diferentes segmentos de la población. Columna originalmente publicada en eju.tv , rimaypampa , público.bo , asuntoscentrales y   Economy

Hace unos días la Asociación Técnica de Cooperativas me invitó a hablar sobre el futuro de las Cooperativas de Ahorro y Crédito y los retos a los que se enfrentan en un mundo donde cada vez más la tecnología es protagonista y decidí bautizar mi charla como "CoopTech 2024: Mirando hacia el futuro", parafraseando la palabra FinTech (finanzas y tecnología), solo que esta vez sería la integración de Cooperativas y Tecnología. Las Cooperativas de ahorro y crédito surgieron para satisfacer las necesidades de un sector de la población, especialmente no bancarizado, donde los Bancos no llegaban o los veían como entidades de difícil acceso, burocráticas y con muchos requisitos para realizar cualquier operación, fundamentalmente para otorgar créditos más pequeños. El concepto era sencillo, abro mi cuenta de ahorros en una Cooperativa, y ellos me otorgan un crédito más rápido y sin tantos requisitos o me ofrecen una tasa de rendimiento por mis ahorros mayor que los Bancos. La Autoridad de Fiscalización y Control del sistema financiero decidió poner al sistema cooperativo en la misma bolsa regulatoria y las Cooperativas de Ahorro y Crédito perdieron su ventaja competitiva, volviéndose igual de burocráticas que los Bancos y con los mismos requisitos que otras entidades financieras. Entonces estas pequeñas entidades financieras; instituciones fundamentales en la promoción de la inclusión financiera, que nacieron para resolver una debilidad del mercado, donde los socios eran los beneficiarios, tuvieron que cumplir las regulaciones del Estado, como si fueran grandes bancos. Al mismo tiempo, también tienen que cumplir las regulaciones de la Autoridad de Fiscalización y Control de Cooperativas (AFCOOP) y por ende su gobierno corporativo sufre los mismos problemas organizativos y funcionales que todo el sistema cooperativo porque deben cumplir con el “modelo” de funcionamiento. La era digital ha cambiado la forma en que interactuamos con los servicios financieros, por lo tanto, las cooperativas de ahorro y crédito, se enfrentan al desafío de adaptarse a esta nueva realidad para mantenerse en el mercado ante la emergencia de las FinTech; compañías que han transformado el sector con modelos de negocio ágiles y fundamentados en tecnología, y la transformación digital que han desempeñado los propios Bancos. La integración tecnológica es una necesidad urgente para las cooperativas. No solo se trata de brindar servicios en línea o aplicaciones móviles, sino de una transformación digital que se centra en la infraestructura tecnológica y la cultura organizacional. La digitalización ofrece múltiples beneficios, como la mejora de la eficiencia operativa, la posibilidad de ofrecer productos personalizados y la posibilidad de alcanzar a un público más amplio, especialmente a aquellos que tradicionalmente han estado excluidos del sistema financiero. Un estudio llevado a cabo por BFA Global en México reveló que, aunque las cooperativas son conscientes de la necesidad de digitalizarse, muchas aún no han implementado iniciativas significativas en este sentido. La investigación mostró que el uso de la tecnología por parte de las cooperativas es limitado, con un 55% de ellas aun requiriendo que sus socios acudan a una sucursal para consultar el saldo de su cuenta, y un 83% documentando la información de los socios en papel. La tecnología también impulsa el proceso de inclusión financiera, posibilitando a las organizaciones ofrecer servicios financieros más accesibles y a un costo más bajo, pero es fundamental ampliar su segmento de mercado que ha ido envejeciendo con el sistema cooperativo. La conectividad digital ha demostrado ser una herramienta potente para impulsar la inclusión financiera, siempre que se cuente con una estrategia e infraestructura adecuada. Otro desafío que tendrán que enfrentar es la transformación legal. Desde mi punto de vista, el gobierno corporativo cooperativo les genera muchas limitaciones regulatorias, administrativas y financieras que impiden su crecimiento. Por lo tanto, tendrán que asumir procesos de transformación legal a través de integraciones, absorciones, fusiones y creación de sociedades anónimas, para generar economías de escala, nuevas fuentes de financiamiento y agilidad en la toma de decisiones. CoopTech; la integración tecnológica, no es solo una opción para las Cooperativas de Ahorro y Crédito, sino una necesidad imperante para asegurar su futuro. La adopción de estas tecnologías no solo es crucial para la supervivencia y el crecimiento de las cooperativas en la era digital, sino que también es esencial para promover la inclusión financiera y competir con las FinTech. La transformación digital es un viaje continuo que requiere una visión clara, inversión y un compromiso con la innovación y la mejora continua. Las cooperativas que encaren estas transformaciones podrán sobrevivir en un mercado cada vez más competitivo, para servir mejor a sus socios y asegurar un futuro sostenible y próspero. Columna originalmente publicada en rimaypampa, público.bo, eju.tv, asuntoscentrales y Economy